国外“以房养老”面面观

澳大利亚:敬而远之

说起“反向抵押贷款”,也就是俗称的以房养老,70岁的澳大利亚老人卡萝尔·安·赫西摇了摇头说:“不是迫不得已,我不会考虑申请这种贷款。”卡萝尔·安坦言,她对反向抵押贷款的具体条款并不清楚,因为她从来没有考虑申请这种贷款,她周围的朋友里也没听说谁申请过。在她看来,只有家里急需用钱,比如孩子们需要一大笔钱,或是想要自己做生意需要一笔启动资金,老人们才会想到这种贷款。

在澳大利亚,反向抵押贷款并不是政府的一项政策,而是金融机构针对老年人推出的一个金融服务产品。根据德勤会计师事务所2012年6月的统计,截至2011年底,全澳共有4.2万例反向抵押贷款,总金额达33亿澳元。总体而言,这一金融产品正在为越来越多的澳大利亚老年人所接受。统计数据还显示,大多数使用反向抵押贷款的人是70至75岁、拥有自有住房的夫妇,他们申请贷款的用途主要是改善住房、偿还债务、增加退休后收入。

新南威尔士州消费者信贷法律中心首席律师凯瑟琳·莱恩警告说,反向抵押贷款只适合于部分老人,特别是没有孩子的老人。她说,申请这种贷款是一个非常严肃的决定。在申请贷款之前,老人们一定要确保留出足够的钱,将来入住养老院时使用;要考虑获得贷款后可能失去获取政府提供的某些福利的资格;可能导致家庭纠纷。

麦克唐纳指出,作为一种金融产品,反向抵押贷款像其他金融产品一样存在风险。澳大利亚大多数反向抵押贷款利率较高,而且是复式利率,这可能导致贷款者的债务迅速膨胀,导致老人在需要进老人院居住时凑不足入住的押金。

《悉尼先锋晨报》曾对反向抵押贷款做出计算,假设一对65岁的夫妇以价值100万澳元的房屋做抵押申请反向抵押贷款,以年利率9%、贷款20万澳元、期限20年为例,假设房屋价值每年升值4%,到还款时,房屋价值将达到219.1123万澳元,但连本带息还给银行的钱要122.3685万澳元,也就是说,房主只能拿到房屋价值的44%。如果借款额更多或贷款期更长,则房主能保有的房屋价格更少。

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